Сквозь темную чащу к светлому будущему

Пробираясь сквозь темную чащу новых технологий, грозных конкурентов и мутировавших потребительских предпочтений к светлому будущему успешного банкинга, многие задаются вопросом – что будет на рынке финансовых услуг через 5-10 лет? Останутся ли вообще традиционные банки или их функции возьмут на себя компании совсем не финансового сектора владельцы новых инновационных технологий? Какие бизнес кейсы для банков и всех сопричастных будут доступны в недалеком будущем?

Инновации, глобализация и повсеместное распространение сети интернет активно меняют нас и окружающий нас мир: начинающие стартапы способны поставить крест на многовековом бизнесе, компании, не владеющие ничем кроме программного обеспечения по подбору мест проживания, стоят дороже чем сеть самых дорогих отелей в мире. Это реальность в который весь мир живет уже сейчас, а для банков и всего финансового сектора данные изменения по сути только начинаются. Тех кто не смогут встроиться в новую реальность ждет сначала большое разочарование, а потом и полное разорение (как и производителей печатных машинок, не сумевших разглядеть в персональном компьютере своего нового конкурента).

Активное развитие постиндустриального общества на Западе сделали сферу услуг доминирующей в экономике, а общемировой кризис перепроизводства, создал прецедент, при котором условия для рынка теперь определяет конечный потребитель, а не производитель как раньше. ИТ гиганты находящиеся в прямом контакте с потребителем, контролирующие его коммуникации, будут получать основной профит, в виде законного комиссионного вознаграждения с остальных участников рынка за коммуникации с клиентом, возможность совершать транзакции или получать полную информацию о нем. Все это приведет к кардинальным переменам во многих отраслях, особенно к индустрии сервиса и услуг, и безусловно к финансовой сфере, поскольку это также сфера услуг.

Понять суть этих перемен, угрозы и возможности, можно уже сейчас, в материале, размещенном на сайте, я постарался кратко и по сути изложить свою логику трансформации банкинга в ближайшие 5-10 лет.

Важная информация по сайту.

Сайт состоит из 3 блоков:

Теряем ориентиры и монополию на клиента

Чей я клиент? Владеет ли банк монополией на своего клиента? Может ли любой современный банк или любой другой участник финансового рынка сказать о человеке пользующимся его услугами что это его клиент? У меня, счета в трех банках, депозит в четвертом, кредитная карта в пятом, зарплатный проект в шестом.

Я имею доступ в интернет которая реализует горизонтальные связи по принципу «все со всеми», в сети находится исчерпывающая информация от всех участников рынка, теперь клиент сам выбирает наиболее выгодные условия, где-то вклад, где-то кредит, может напрямую контактировать с любым банком, может воспользоваться специализированными порталами агрегаторами (портал Банки.ру, например) которые автоматически подберут мне нужный финансовый продукт, монополизм банка на клиента исчез.

Ничто меня не ограничивает возможность стать клиентом бесконечного числа банков: глобальная сеть интернет с помощью финансовых порталов и их сервисов уже перевела строгий вертикальный банкинг в горизонтальный, но крайне неудобный для участников рынка - в первую очередь скоростью оформления сделок и необходимостью в оформление однотипных документов в каждом банке.

Такое положение никак не устраивает потребителя - мир стремительно меняется – изменения касаются в первую очередь скорости принятия решения. Люди больше не хотят ждать, решения принимаются спонтанно, я решил купить телевизор сейчас и мне уже вечером надо смотреть футбол, решил вложить деньги сейчас завтра я могу уже их потратить, решение и оформление сделки нужно мгновенно, но где же мгновенный рынок финансовых услуг? Где on-line биржа, на которой продавец и покупатель наконец-то встретятся?

Биржи нет, нет дистанционных сделок, нет системы удаленной идентификации. Пока нет.

Все вопросы должна снять стандартизованная система удаленной идентификации клиента, которая будет доступна банкам с 2018 года, сейчас она проходит тестирование в ЦБ. Банкир.ру (с)

С ее помощью банки получат возможность дистанционно обслуживать любых клиентов, подключенных к системе, даже если они в банке не разу не были, это огромный шанс создать единый рынок финансовых услуг, получив доступ ко всем клиентам системы одновременно. Данная система даст толчок к разделению банков на агрегаторов и поставщиков услуг, развитию маркет-плейсов и рынка FinTech, и окончательно похоронит даже призрачную надежду банков на монополию для своих клиентов.

Идем по следу избалованного клиента

Что бы понять перспективу банков, необходимо определиться на каких услугах банки будут зарабатывать деньги, кто клиент и за что он будет готов платить, кто из конкурентов не банковского сектора сможет оказывать подобные услуги и насколько они окажутся эффективнее классических банков.

Очевидно, что банкам, как и любому бизнесу не очень нравиться ходить в поисках избалованного клиента, но что делать, другие в нашем лесу больше не водятся. Это печально и уже понятно, что определять будущее банкинга будет именно клиент. Избалованный клиент, который при этом все же готов оплатить необходимые финансовые услуги.

Глобальная конкуренция всех со всеми сделала любого из нас основным действующим лицом и заказчиком по всей цепочке добавленной стоимости. Если раньше компания Мерседес-Бенц выпускала представительские седаны, а компания Тойота малолитражки, то теперь, все выпускают всё. И в банковский бизнес уже активно рвутся и сотовые операторы, и производители телефонов, владельцы мессенджеров и социальный сетей, все кто имеет прямой контакт с клиентом. В общей гонке не отстают и FinTech компании, а также владельцы электронных кошельков.

Самое печальное, что в отличие от автомобилей и автозаводов, банки — это сфера услуг они не производят ничего материального. Если потребителю нужен автомобиль, и автозавод готов (и имеет законодательную возможность и технологии) сам кредитовать своих покупателей, то банк получается в этой цепочке лишний. Нужен ли вам банк? Нет, мне нужен автомобиль. Банк лишь участвует в цепочке по покупке автомобиля выполняя сервисные функции либо перечисляя деньги со счета, либо давая клиенту кредит.

Что же делать банкам и что они могут предложить клиенту в плане инновационного сервиса за который он будет готов платить?

Человеческая лень и как на ней заработать миллионы.

Люди не любят ходить в банки, они любят нажимать кнопки. И чем меньше кнопок, тем лучше, почитал рекламу, понравился телевизор нажал на кнопку смартфона и получил его вечером домой. Думать о том, как его доставят, как подключат, заполнять платежные реквизиты, вспоминать есть ли у него деньги и где, а также всю прочую суету потребитель не любит, ему нравиться телевизор, и он хочет его получить. Получить одним нажатием кнопки. Это называется сервис. За это он готов платить и стать вашим преданным клиентом.

Для производителей и сетей сбыта тоже важен «горячий» клиент, если он не купит сейчас, то через 5 минут он может передумать покупать вообще или купить у конкурентов, поэтому очень важно, чтобы сразу за рекламным воздействием была совершена покупка. Когда ты у прилавка и у тебя есть наличные – все просто, отсчитал деньги, отдал продавцу и забрал товар. Но если ты дома, а товар в сотнях километров? Но для клиента и его волшебной кнопки это не должно иметь никакого значения, пусть разбираются те, кто ему эту кнопку предоставил.

Новый ритейл XXI века (и всех последующих) это все скрывается за кнопкой — выстраивание инфраструктуры дистанционных продаж и индивидуальных продуктов, изучение предпочтений клиента, его рисков, идентификации, дистанционное оформление сделок и оплата, логистики доставки, работы с рекламациями и пр. Сумеют банки встроиться в эти цепочки, значит будут зарабатывать, нет – их место займут более расторопные конкуренты. Причем это не только торговые цепочки, это разнообразные цепочки финансовых и не только услуг: инвестирование, страхование, компьютерные игры, социальные сети, виртуальная реальность, транспортные системы и пр., везде где клиент проявляет активность, где находится центр его интересов и образа жизни.

Клиент не будет вас ждать или подстраиваться под ваши возможности.

Снова и снова перемены. Мы стоим лицом к лицу с миром хаоса и абсолютной неопределенности. Новая реальность очень точно описана Кентом Фостером из GTE: «Товары, которые продолжают совершенствоваться, уже продаются на рынке, который только формируется, с помощью технологий, которые ежедневно меняются». Мир не притормозит в своем развитии, чтобы дать вам возможность оглядеться. Единственное, в чем мы можем быть уверены – это то, что определенное становится неопределенным, а невозможное становится возможным.

К. А. Нордстрем, Й. Риддерстрале. «Бизнес в стиле фанк. Капитал пляшет под дудку таланта»

Если вы не сможете сразу дать ответ клиенту на его вопрос, больше он к вам не обратиться. Средний период концентрации представителя поколения Z на объекте – 8 секунд, и это все что у вас будет чтобы: показать, убедить и оформить сделку.

В этом отношении банкам будет тяжелее всего, исторически банки — это вертикальный забюрократизированные структуры, в которых все решения принимаются непозволительно долго. Сеть интернет значительно увеличила жизненное (информационное) пространство человека, расширила область его интересов и возможностей, увеличила скорость и комфорт его жизни.

Единое цифровое пространство нуждается в интеграции финансовых сервисов, систем идентификации, регистрации сделок, расчетов между участниками и пр. Все это должно работать в режиме on-line в соответствии со всеми правилами безопасности и конфиденциальности. Это тот сервис, за который клиент будет готов платить: быстрое и максимально эффективное решение проблемы клиента, удовлетворение его потребности, достижение которой может потребовать выстраивание целой цепочки услуг различных компаний и организации расчетов между ее участниками.

Если банки не смогут дать подобный сервис они проиграют эту борьбу, и единственные конкурентоспособные услуги, которые они смогут предложить клиенту – это хранение денег и управление счетом. Отдать весь вкусный комиссионный пирог конкурентам и остаться мостом между реальным миром наличных деньг и виртуальной вселенной дистанционных сервисов и услуг (ровно до той поры, когда наличные не исчезнут).

Ищем кнопку, произнося Market-place

Сложно сравнивать возможности российского банка из ТОП300 и мега корпорации такие как Apple, Google и пр. Никто их и не сравнивал, так как никаких точек соприкосновения или конкуренции между ними не было, до недавнего времени. Но, как мы знаем, мир меняется и сейчас банкам есть чего опасаться, возможности корпораций поистине огромны они монопольно владеют front-end интерфейсом с клиентом, владеют полной информацией о нем (его индивидуальных особенностях и паттернах поведения), наконец они имеют возможность предоставить потребителю вожделенную КНОПКУ.

Есть у них, безусловно? свое открытое API с использованием, которого каждый банк может предложить свою маленькую кнопку, но проблема в том, что определять возможности этой кнопки и за что и сколько банк будет платить, они будут практически монопольно. Кроме того, эти монстры довольно легко могут покуситься и на основные компетенции банков, оценку рисков, идентификацию пользователя и транзакционные операции. У них есть информация, огромные объемы информации, у них есть технологии (подробнее о технологиях во втором блоке), инфраструктура, ну и у них есть клиенты, все мы: пользователи интернета, смартфонов или других интернет гаджетов.

Так как кнопка все-таки должна быть одна (максимум 2-3), очевидно, что реализация разнообразных услуг будет осуществляться через единый рынок market-place – единый рынок со своими стандартами обмена информацией и стандартизованными финансовыми услугами, условиями по заключению дистанционных сделок, механизмами расчетов между участниками.

Сейчас подобную кнопку пытаются создать различные банки, но в будущем такая кнопка будет все-таки одна, расположенная в облаке и дающая всем игрокам одинаковые возможности по реализации своих услуг. Механизм реализации может быть разным, один из вариантов — это Национальный интегратор финансового рынка. Проект, которого я разместил на отдельном сайте www.nifm.ru

В данном проекте предлагается интерфейс взаимодействия с клиентом оставить каждому участнику, а сам единый рынок, все данные и алгоритмы работы разместить в облаке, где каждый участник может ими пользоваться с помощью специальных API.

Единый рынок даст возможность повысить комиссионные доходы банков, за счет продажи своим клиентам услуг сторонних компаний за комиссионное вознаграждение. Для многих банков обладающих большой клиентской базой это будет серьезный рывок в плане получения дохода при минимальных затратах.

Ряд банков выберет стратегию наращивания клиентской базы с минимальными вложениями в собственную продуктовую линейку. Банки могут разбиться по клиентским группам и предпочтениям. При этом ряд операций из открытого API будет доступен и FinTech компаниям и просто частному бизнесу, используя их можно выстроить совершенно новые виды банковского бизнеса даже не имея банковской лицензии.

Если у тебя есть прямой контакт с клиентом и ты обладаешь инфраструктурой позволяющей предоставлять клиенту дистанционные услуги со всего рынка, то это современной вид финансового консультанта, оказывающего свои услуги с минимальным риском для клиента, так как для сделок используется безопасная инфраструктура интегратора.

Многие специалисты по работе с клиентами могут стать такими независимыми консультантами, оценивая рынок они дадут клиенту необходимые консультации по финансовым продуктам и сделают возможным его дистанционное оформление у любого участника market-place.

Проект единой финансовой инфраструктуры

Разделяемся на платформы и поставщиков услуг

Цифровой мир глобализован и подчиняется своим законам развития. Глобальность обеспечивают единые стандарты записи и передачи данных, использование однотипных операционных систем для управления компьютерами и единой сети интернет. Если бы каждый производитель компьютеров создавал свою операционную систему, со своими стандартами записи и хранения данных, ни о какой цифровой глобализации не могло быть и речи. Владельцы компьютеров IBM не смогли бы передать свои файлы владельцам ПК Hewlett Packard, высылать презентации или просто почту. Глобальное доминирование одной операционной системы (сначала MS DOS, потом MS Windows) позволило сделать необходимый рывок в создании единой глобальной инфраструктуры. Теперь программы и файлы с данными могли быть использованы на любом компьютере где стояла эта операционная система.

Идею единого market-place, платформы которая бы позволяла продавать свои программы поставщикам программного обеспечения реализовала компания Apple, создавшая на базе своей ОС интернет магазин Apple Store. Вместо того чтобы самостоятельно разрабатывать приложения для своей популярной ОС мега популярного гаджета iPhone, проводить маркетинг потребностей клиента, создавать под них новые подразделения, писать новые программы и пр. они создали открытую программную платформу, дали рынку API и простые правила ведения бизнеса. Результат превзошел ожидания и дал старт открытию подобных платформ интеграторов для других мобильных ОС.

В мире уже существуют хорошие примеры реализации данных стратегий, такие как Uber, Airbnb и Facebook. В качестве торговых площадок выступают платформы этих сервисов, к которым могут подключаться частные лица и компании. Используя эту схему, Uber стала самой большой службой такси, не имея собственных машин, Airbnb — самой большой сетью отелей, не имея собственного номерного фонда, а Facebook — самым крупным средством массовой информации, не производя собственного контента. 

Потребителю нет необходимости во множестве операционных систем, потребителю нужен выбор из множества поставщиков услуг или решений. Такая же история будет и с платформами интеграторами (маркетплейс) банков, постепенная эволюция и конкурентная борьба приведет к тому что их останется 2-3 остальные уйдут с рынка.

Сегодня в борьбу за свои стандарты, за свой маркетплейс вступают многие участники рынка – свои банкоматы с идентификацией по ладони или по отпечаткам пальцев, свой ДБО с возможностью продажи сторонних услуг, в результате рынок получит еще целую кучу совершенно одинаковых для потребителя решений и стандартов, будут потрачены миллиарды рублей, упростится ли жизнь клиентов, удовлетворятся ли их потребности? Сильно сомневаюсь.

Банк монополист с жесткой вертикальной структурой объективно не сможет удовлетворить все потребности клиентов. Ну, нельзя поставить банкомат или сейфинг около дома каждого своего клиента, выдать каждому клиенту кредит – даже если он не проходит по стандартам банка. Вместо «ехать», нам опять предлагают «шашечки».

У банка есть миллионы клиентов в рамках зарплатных проектов, но он не может их прокредитовать? Дай возможность сделать это другим, за комиссию. Есть отличное и удобное отделение с круглосуточным сейфингом, но мало клиентов - пожалуйста выходи на открытый рынок, наверняка найдутся клиенты других банков, желающие этим воспользоваться, да за привлеченных клиентов придется заплатить, но это будут все равно выгоднее чем иметь наполовину заполненные сейфовые ячейки.

Платформа сможет обеспечить дистрибьюцию для поставщиков услуг собирая комиссию за свои услуги.

Сбербанк может сделать сам сервис, а может дать возможность стороннему сервису работать с клиентским пулом обеспечивая его дистрибьюцию, и зарабатывая на этом деньги. Как компания Apple специалисты которой могли бы сами сделать множество полезных программ, но вместо этого компания дала возможность сделать это рынку за комиссионное вознаграждение.

Модель «интеграционная платформа - поставщик услуг»: самое простое и интуитивно решение. К этой модели постепенно придут все, время, когда все кинулись дать потребителю свое собственное решение по всем финансовым продуктам, скоро пройдет. Стандартизированное решение будет определено потребителем, остальным придется становиться специалистом именно в своей области (искать свою нишу). Это новая конкуренция в рамках заданной бизнес модели, это как приложения для iPhone, приложений много есть из чего выбрать и побеждают сильнейшие, лидеры в своих направлениях.

Как это будет выглядеть?

Интеграционная платформа будут предлагать встраиваемый market-place (аналог биржи финансовых услуг) в котором клиенты платформы смогут подобрать себе продукт среди участников, выбрать и сразу дистанционно оформить. Это могут быть приложения для клиентов основанные на открытых API, и пр.

Конечно можно спросить зачем Сбербанку обеспечивать продажи других участников рынка?
Ответ простой – это взаимный обмен, банк получивший возможность работать с общим пулом отдает и своих клиентов в него, поэтому Сбербанк тоже будет увеличивать свою клиентскую базу, а там пусть победит сильнейший, кто сердце клиента завоюет, и вопрос не в ставках, вопрос в сервисе и репутации поставщика услуг.

При размещении депозита вопрос репутации банка будет иметь важнейшее значение, но биржа регулирует баланс цены. Чем меньше риск – тем меньше процент по вкладу, хочешь большой процент и придется учитывать возможные риски, это стандартная ситуация, и я не думаю, что клиенты сбербанка убегут с депозитами за более высоким процентом в небольшой банк, сейчас они это не делают и потом не станут.

Более подробно механизм биржи стандартных финансовых услуг и сами услуги описаны в проекте Национального интегратора финансового рынка www.nifm.ru

Какой примерно срок реализации подобных интеграционных платформ? На мой взгляд это 2018 – 2020 годы. Это потребует в первую очередь единой идентификации, дистанционной аутентификации и некоторого изменения в законодательстве. В любом случае к 2025 году, это будет общеупотребительный стандарт, такой же как Apple Store или Google Market сейчас.

Кому будут принадлежать эти платформы-агрегаторы? Крупному банку или консорциуму банков ТОП30? Пока не понятно, но забег уже начался, и остальным банкам надо уже перестраивать свою бизнес модель как поставщика услуг в рамках вновь создаваемой интеграционной платформы.

Вот что пишет по поводу строительства открытых платформ экосистем в своем исследовании «Global Banking Outlook 2017» компания E&Y:

«Технологии распределенного реестра могут оказать глубокое влияние на банковскую индустрию, но только после того, как будут решены вопросы, связанные с их масштабируемостью, устойчивостью и безопасностью. <...> В долгосрочной перспективе банкам следует искать возможности для строительства открытой блокчейн-экосистемы в партнерстве с крупными, транснациональными IT-корпорациями, принимающими участие в отраслевых консорциумах, одновременно объединив усилия с традиционными и новыми конкурентами».

Ссылка.

Встречаем инновации, которые все изменят

Исторически технологии развивались и способствовали улучшению нашей с вами жизни, но новый технологический уклад основанный на применении инновационных цифровых технологий, перевернул все с ног на голову – теперь нам самим придется встраиваться в технологии, становиться их частью.

Стремительное удешевление и повсеместное распространение цифровых технологий, уже совсем скоро сделают нашу жизнь совсем другой. Будет она лучше или хуже это философский вопрос, но то что технологии ее кардинально поменяют уже можно утверждать однозначно. Человечество уже оценило неоспоримое преимущество сети интернет, и я не удивлюсь если вскоре доступ к глобальной информации будет приравнен к базовой человеческой потребности (вместе с чистой водой, крышей над головой), а умение ее использовать к ключевым навыкам и компетенциям любого Homo sapiens.

Интернет является децентрализованной системой, это значит, что каждый участник может обратиться напрямую к любому другому участнику, это принципиально важный момент, так как это позволит резко сократить лишних посредников в цепочках поставок товаров и услуг, они или уйдут полностью, или возьмут на себя новые сервисные функции. То на чем исторически зарабатывали посредники в виде гарантий по сделкам и хранения достоверной информации с массовым внедрением новых технологии (блокчейн) потеряет свою актуальность.

Инновации можно условно разделить на несколько составляющих: сервисную - совершенствование usability интерфейса с клиентом и технологическую: развитие цифровой инфраструктуры, взаимодействия между компаниями, обработка больших объемов информации.

К первой части относиться голосовые ассистенты, средства идентификации и аутентификации, чипы платежных систем, возможности ОС, развитие интернета вещей, социальные сети, мессенджеры и пр.

Ко второй, технологии доверенного интернета блокчейн, искусственные нейронные сети, технологии сбора и обработки больших данных и пр. Инновационные технологии будут лежать в основе интеграционных платформ, а также приложений и сервиса поставщиков услуг. Так же они станут основой принципиально новых бизнес направлений и бизнес кейсов.

Монетизация оценки рисков:

Новый инновационный бизнес — это страхование огромного спектра разнообразных рисков в режиме реального времени. Страховать риски хотят все, уметь правильно оценивать риски смогут немногие. Основным преимуществом обладают высокотехнологические компании владеющие большими данными Big Data, и искусственном интеллекте построенном на нейросетях. За счет увеличивающегося потока данных и постоянного обучения нейросети, качество оценки рисков будет постоянно возрастать, и соответственно  стоимость страхования снижаться (более подробно в разделе нейросети и Big Data, а так же работающий проект чат-бота «Кевин» в портфолио).

Единые стандарты систем идентификации и аутентификации:

Развитые интернет сервисы подразумевают создание совершенных систем для дистанционной идентификации (в т.ч. биометрической). Требования к системам довольно жесткие: с одной стороны, простота и технологичность для пользователя, с другой стороны высокая степень защищенности от мошенников и гарантий идентификации даже в нестандартных ситуациях (хрипота при простуде в голосовой идентификации и пр.). После долгих поиском оптимального варианта, данные системы будут стандартизованы для всего рынка как финансовых, так и любых других дистанционных услуг. Какой вариант из широкого списка (биометрия, голос, телефон, вживленные чипы), окажется самым действенным пока не понятно, я склоняюсь к многофакторной аутентификации с привлечением алгоритмов нейронных сетей (более подробно в разделе дистанционная идентификация).

Хранение информации с использованием распределенных реестров:

Интернет не является доверенной средой, но распределенные реестры или технология блокчейн дают нам возможность недорогого решения хранения информации, которой можно доверять.  Теперь реализовать независимые базы данных, разнообразные экосистемы, платежные системы, криптовалюты, системы по регистрации сделок и пр. можно без необходимости привлечения некоего доверенного, централизующего их работу стороннего участника. В данный момент над технологией активно работают как отдельные компании, так и огромные консорциумы из банков и производителей ИТ-оборудования.   (более подробно в разделе блокчейн).

Смарт контракты с использованием технологии блокчейн:

Убрать часть посредников при проведении сделок поможет внедрение цифровых смарт-контрактов, в которых можно математически описать условия выполнения сделки и все необходимые действия после ее совершения: перечисление денег, переход права собственности, отправка груза и пр. Решать эти вопросы теперь будет независимая непредвзятая логическая машина, находящаяся в доверенном сегменте сети. Специалисты по подготовке смарт-контрактов владеющие навыками перевода разнообразных условий по сделкам на язык математики и машинной логики – будут крайне востребованы на рынке. Это ближайшее будущее, которое позволит автоматизировать процесс торговли, оказания услуг и выстраивания технологических цепочек между поставщиками.

Новые интерфейсы для взаимодействия с клиентом:

Мы все привыкли к компьютерам и смартфонам в качестве стандартного интерфейса для общения с цифровым миром. В будущем этот интерфейс будет меняться, стремясь к более естественному для человека интерфейсу речи, жестов и дополненной реальности. Речевые помощнику уже прочно вошли в нашу жизнь, серьезные инвестиции и в генерацию голографических изображений. Многие возлагают большие надежды на системы виртуальной (VR) и дополненной реальности (AR), которые позволяют пользователю получать сгенерированную визуальную информацию полностью или поверх реальной действительности. Сейчас, по большей части это уловки маркетинга и игровой индустрии, но со временем безусловно это войдет в повсеместный обиход и компаниям, представляющим финансовые услуги, придется постараться вписаться в этот принципиально новый интерфейс взаимодействия с пользователем.

Находим хрустальный шар и заглядываем в будущее

Банкинг в 2025 году. Основные бизнес кейсы.

Можно немного пофантазировать или заняться как сейчас модно говорить футурологией. Очевидно что финансовый мир ждет серьезная перезагрузка, на рынке появятся новые игроки, новые технологии, консервативных клиентов будет становиться гораздо меньше, потребитель будет ориентироваться в первую очередь на то, что ему удобно и выгодно, подрастет новое поколение Z которое уже практически обитает в цифровом мире, для которого банк не является авторитетом, поэтому классическим банкам останется совсем немного времени выбрать для себя путь для необходимой трансформации или сворачивания своего бизнеса.

В недалеком будущем главной ценностью для ЛЮБОГО бизнеса станет конечный клиент и его лояльность, а ключевой компетенцией доступ к инфраструктуре его коммуникаций в режиме реального времени (для сбора информации, общения и заключения сделок). Бегать по переполненному рынку и привлекать новых клиентов непозволительная роскошь, которую уже никто не сможет себе позволить из-за огромных затрат с низкой отдачей.

Как изменятся банковские услуги и технологии к 2025 году?

Международные платежные системы. Скорее всего технология блокчейн, в сочетании с новыми стандартами идентификации полностью заменят их. Банкоматы и терминалы будут работать по совершенно другому принципу: идентификация не будет привязана к карточному счету, а будет привязана к определенному человеку и его доступу к единой инфраструктуре интегратора, платформы или экосистеме. В таком случае после идентификации последует запрос в банк управляющий счетами клиента, ответ по остаткам, выдача денег. Владельцу сервиса выдачи наличных (банкомата) будет совершенно все равно кто к нему обратился, и с какого счета, какого банка будут списаны деньги, он поставщик услуг и берет комиссию за свои услуги.

Идентификация и безопасность.

Экспоненциальный рост цифровых технологий в конце концов закроет вопрос с надежной идентификацией и безопасностью финансовых транзакций. По мере развития систем связи, наблюдения и коммуникаций цифровой след от каждого из нас и носимых нами гаджетов будет все отчетливее для различных систем обработки информации.  Кроме следов от ботинок человек начал оставлять свой цифровой след во времени и пространстве и по этим следам можно легко ее идентифицировать и надежно защитить. Следы оставляют как носимые устройства, так и внешние которыми оснащены теперь каждая улица или магазин, все это в конце концов приведет к надежной идентификации, а технологии крипто шифрования и распределенные базы данных сделают хранение информации надежным и не поддающимся корректировке. Как это будет выглядеть пока не понятно, но понятно, что это будет многофакторная идентификация, ориентированная на конкретное пространственное нахождение человека в момент идентификации.

Оценка рисков.

Оценивать риски будут те, кто имеет доступ к огромному массиву информации, связанному с объектом оценки и способность ее обрабатывать, добиваясь с помощью машинных систем обучения (нейронных сетей) максимально объективного анализа по рискам как физического лица, так и бизнеса. Вряд ли это будут банки, скорее корпорации Google или Apple будут все знать о своих клиентах и выдавать им в качестве услуги их кредитный рейтинг. Если клиент сам разрешит корпорации эту деятельность это не будет являться нарушением законодательства. Как вариант.

Кредитование и инвестиции.

Изменения в технологиях идентификации, оценки рисков, появление инфраструктуры фиксации сделок, основанных на технологии блокчейн станут драйверами для роста различных компаний предлагающих альтернативу классическим банковским кредитам и вкладам. Если у вас есть открытый механизм идентификации, оценки риска и фиксации сделки более надежные чем сейчас, зачем вам банковская лицензия? Только пока это требует регулятор. Поэтому безусловно в данной сфере все будет зависеть от позиции регулятора по выполнению своих надзорных функций в условиях внедрения новых технологий.

Банкир будущего.

Сейчас можно уже смело утверждать, что банкир будущего – это компьютер, имеющий доступ к глобальной сети. Простому человеку невозможно обработать такое количество информации, принять верное решение, провести идентификацию и обеспечить совершение сделки и все за те 1-2 секунды, пока вы будете нажимать кнопку на своем смартфоне или общаться со своим голосовым помощником пытаясь решить свою проблему. Человеку это просто не под силу.

Что же будет с людьми? Не заменят ли в будущем роботы нас с вами во всех сферах деятельности?

Технологии тоже должен кто-то создавать, люди должны общаться, делиться опытом и совершенствоваться. Мир разделится на тех, кто будет организовывать подобные машины (платформы, интеграторы), заводить в них информацию, обеспечивать связи, интерфейсы, логику исполнения и пр. и тех, кто будет оказывать различные услуги (поставщиков услуг), в рамках данных платформ. Услуги могут быть совершенно разными, сейчас даже сложно вообразить себе какие услуги будут востребованы, но совершенно точно они станут индивидуальными, будет востребован человеческий опыт, талант, креативность и личное отношение. Профессия блоггер станет официальной, весь свой опыт, опыт своей семьи можно будет монетизировать с помощью подписчиков и глобальной сети интернет.  

Мы сможем заказать (и оплатить) индивидуальную диету или индивидуальные занятия у любимого фитнес консультанта через сервисы youtube, организовать поездку и посмотреть достопримечательности в другой стране с индивидуальным гидом, индивидуальный пошив одежды у популярного портного, получить рекомендации по покупке часов или телевизора, приготовить обед по популярным рецептам и пр. и пр.

Интеграторы будут способны создавать цепочки поставщиков услуг, в результате которых потребитель получит уже конкретное решение своей проблемы, не занимаясь каждым действием самостоятельно. В этих цепочках (через смарт контракты) будет контролироваться как исполнение, так и своевременная оплата.

Если ты продавец в автосалоне и поставщик услуг ты всегда сможешь, не выходя из салона выстроить для клиента цепочку поставщиков услуг по продаже его старого авто, кредитованию, страхованию, постановки на учет нового авто и пр. заработать самому денег и дать возможность сделать это другим поставщикам.

Потому что именно ты договорился с клиентом, он готов совершить покупку именно у тебя, а на первом месте в будущем, как мы помним, всегда будет клиент и его потребности. Всегда.

А остальное уже забота выстроенной техно магами совершенной инфраструктуры единого рынка, а также продвинутой вычислительной техники и связи.

Резюме

Несмотря на широкое наступление высокотехнологичных конкурентов, у банков в любом случае останется основная функция – хранение денег и ведение счетов. Потребитель не готов хранить свои реальные сбережения в виртуальном мире и доверять электронным устройствам и виртуальным компаниям свои кровные. По крайней мере пока. И это значительное конкурентное преимущество им надо активно пользоваться, понимая, что со временем оно исчезнет (отказ от наличных, например, резко ускорит данный процесс).

В грядущем разделении финансовых компаний на платформы интеграторы и поставщиков услуг, каждый банк должен определиться на чьей он стороне. Если банк хочет стать агрегатором ему необходимо сосредоточиться на создании подобных платформ, организации рынка поставщиков услуг, как банков, так и прочих компаний (со своими уровнями доступа и функционалом в платформе).  Это потребует значительных материальных затрат и скорее всего банки будут объединяться в консорциумы, чтобы избежать лишних трат на решение по сути однотипных задач. Результатом будут пользоваться уже все банки консорциума и другие участники рынка. Безусловно участников консорциума должен стать ЦБ РФ.

Для тех, кто не может или не хочет становиться платформой интегратором, остается становиться поставщиком услуг, владельцем клиентских счетов. Развитие банков будет двигаться по двум направлениям – развития финансовых услуг и сервиса, и развитие клиентской базы, которую можно будет монетизировать с помощью единого рынка платформы агрегатора.

Необходимо помнить, что глобализация не даст возможности банкам владеть монопольным правом на клиента. Привлечь и удержать клиента, сделать его лояльным, задача номер один для любого банка, и в данном случае мы произносим волшебное слово СЕРВИС. Единый рынок финансовых услуг будет сформирован уже в ближайшем будущем и по сути вопрос конкурентного ценообразования отойдет на второй план, на первом месте будет выйдет битва за клиента за удобство пользование и качество Вашего сервиса. И он должен быть на самом высоком уровне чтобы клиент захотел бы работать с Вами.

В достижении идеального сервиса, каждый банк пойдет по своему пути, кто-то инновационными дистанционными технологиями, кто-то чашкой кофе за уютным столиком и личным общением, клиенты разные, разные потребности и каждый банкир должен определиться что ему ближе по силам и по душе.

Если начать изменения в ближайшее время у банков еще есть шанс безболезненно встроиться в новый финансовый миропорядок, дальше будет гораздо тяжелее.

⟩   мое резюме

Blockchain, R3, Ethereum, Hyperledger & etc.

Blockchain является пожалуй самой перспективной инновационной технологией в области финансовых услуг. Дело в том, что интернет в целом не является доверенной средой, интернет пользователи могут общаться напрямую, но никогда не смогут доверять другу друг без участия некого доверенного стороннего участника и специальных защищенных протоколов соединения. Это сводит на нет преимущество горизонтальных связей в части необходимой проверки достоверности данных и достижения консенсуса между участниками.

Wiki: Термин Blockchain впервые появился как название распределённой базы данных, реализованной в криптовалюте «Биткойн» и физически представляет собой выстроенную по определённым правилам цепочку из формируемых блоков данных. Распределенная база данных Blockchain формируется как непрерывно растущая цепочка блоков с записями о всех транзакциях. Копия базы или её части одновременно хранится на множестве компьютеров и синхронизируются согласно формальным правилам построения цепочки блоков. Информация в блоках не шифрована и доступна в открытом виде, но защищена от изменений криптографическим ключом через хэш-цепочки.

Таким образом, мы имеем независимую базу данных, которая может быть доступна в открытом виде, данные не могут быть изменены, подделаны или утеряны, так как находятся на множестве компьютеров одновременно и не подлежат модификации без специального ключа. Наиболее известный проект созданный с использованием технологии Blockchain, это криптовалюта  «Биткойн».

На текущий момент у технологии Blockchain несколько основных применений: это создание криптовалют, хранение данных и совершение сделок через смарт-контракты. У технологии есть и свои ограничения связанные с производительностью, с контролем со стороны надзорных органов и юридическим сопровождением сделок, но в части хранения данных ограничений минимум, поэтому вскоре все права собственности, патенты, дорогостоящие изделия промышленности (машины, дорогие часы и пр.) будут находиться в независимой базе данных созданной по технологи Blockchain и вопрос с нотариусами может уйти в прошлое.

Что касается финансовых транзакций и смарт-контрактов, то в данном случае встает вопрос о внедрении единых стандартов для всего рынка, поэтому крупнейшие ИТ-компании и банки объединяют свои усилия для создания действительно быстрой, надежной и соответствующей законодательству платформы пригодной для использования в сфере финансовых услуг.

Интерес к Blockchain растет с каждым годом. В исследование этой технологии вкладываются огромные деньги. По прогнозам аналитиков, к 2019 году в рынок Blockchain будет инвестировано 400 млрд долларов. Сотни крупных компаний, центробанки и правительства исследуют блокчейн и оценивают его потенциал. На сегодняшний день образовалось два крупнейших проекта по изучению и внедрению Blockchain в области финансов и множестве других отраслей, таких как производство, страхование, логистика и "интернет вещей".

Это совместный проект Linux Foundation с IBM и другими крупными ИТ-компаниями по названием  Hyperledger , и проект консорциума R3, состоящего из 42 крупнейших мировых банков, в партнерстве с Microsoft.

Несмотря на то, что оба проекта работают в одной сфере с одной и той же технологией, их направленность несколько различается.

Проект R3 выражает интересы крупного капитала. Он значительно более закрытый и сфокусирован на разработках в области финансов. Они работают над поставленной задачей и для ее решения не боятся ломать основные принципы Blockchain, так как им в первую очередь нужна быстрота, надежность и управляемость потоков финансовых транзакций.

Hyperledger  в основном состоит из компаний технологического сектора. Он более открытый и включает множество мелких стартапов. Приоритетной задачей декларируется техническая стандартизация и разработка универсального решения, которое ляжет в основу самых различных продуктов. Этот проект старается охватить и другие сферы применения Blockchain, в том числе Интернет вещей.

Пока рано говорить о соперничестве между этими двумя проектами, тем более, что многие компании участвуют сразу в обоих. Но амбиции R3, выпустившего платформу Corda, явно конкурирующую с "чистым" Blockchain, а значит и основной в  Hyperledger  платформой Sawtooth Lake для применения в финансах, позволяют допустить, что конкуренция может иметь место, если эти два мощнейших конгломерата не договорятся о взаимодействии и выработке общих стандартов, или по крайней мере о разделе сфер влияния.

Источник: https://bits.media/r3-i-hyperledger-sotrudnichestvo-ili-sopernichestvo/

Ethereum — платформа для создания децентрализованных онлайн-сервисов на базе Blockchain, работающих на базе smart contracts. Реализована как единая децентрализованная виртуальная машина. Был предложен Виталиком Бутериным в конце 2013 года, сеть была запущена 30 июля 2015 года.

Чем уникален  Ethereum?

Каждая транзакция (сделка) сопровождаемся умным контрактом (smart contracts) – компьютерной программой, которая автоматически проверяет условия договора и выполняет прописанные в нем обязательства. Так как умный контракт, в отличие от обычного, исполняют машины, его невозможно нарушить или отменить. В распределенной базе Ethereum хранятся не только состояния счетов или данные, но и состояние программ после их выполнения.

Кроме того, 5 октября 2016 года ЦБ РФ объявил о запуске платформы «Мастерчейн», предназначенной для обмена информацией между участниками финансового рынка. По признанию участников организованного ЦБ консорциума российских банков, разработавшего этот продукт, технологии «Мастерчейн» основаны на протоколах Ethereum.

Big data

Термин Big Data появился вместе с повсеместных распространением цифровых коммуникаций в .т.ч сети интернет. Лидерами в обработке больших считаются Google, Facebook и Amazon. Они имеют возможность фиксировать действия каждого пользователя их сайтов порталов. И всё это ради глобального сбора информации. На большие данные возлагаются серьёзные надежды. Исследователи предрекают их огромное влияние на все отрасли человеческой жизни и деятельности. Не обойдет эта участь и банки.

Так ли это страшно? Обычный ответ - страшно для тех кому есть что скрывать. Если человеку скрывать нечего, все что может его испугать - это утечка его личных данных в руки разнообразных мошенников. Поэтому основной вопрос компаний занимающимися Big Data по сути дела этический – что они будут делать с информацией и как защищать ее от мошенников.

Если я честный налогоплательщик мне нечего скрывать, наоборот я готов дать максимум информации, что бы мне не задавали лишних вопросов и не требовали лишних бумажек (лучше, чтобы вообще не требовали).

Максимальная открытость принесет довольно ощутимую выгоду в плане отсутствия бюрократических проволочке и скорости принятия решения, но все это лишь в том случае, если я буду уверен, что информация обо мне и моем бизнесе будет конфиденциальна.

Поэтому, основной вопрос Big Data это вопрос безопасности хранения и обработки данных. Кто и как его будет решать и какие гарантии давать пользователю покажет время. Сейчас это практически нелегальный бизнес, особенно в нашей стране где действует ФЗ №152 «О защите персональных данных». Сделать его легальным, договориться с клиентом и взять его письменное разрешение (в соответствии с ФЗ), это дело ближайшего будущего.

Хотим мы этого или не хотим, но активное использование возможностей Big Data никуда не денется. Пока есть генерация огромного объема информации, останется и Big Data, это выгодно бизнесу, и востребовано также самими клиентами, поэтому процесс будет только расти по экспоненте.

Насколько клиент будет готов пустить кого-то в свою частную жизнь формально будет зависеть от него самого и законодательства, а неформально обеспечить анонимность своей жизни можно только не пользуясь никакими современными устройствами.

Artificial neural networks

Wiki: Иску́сственная нейро́нная се́ть (ИНС) — математическая модель, а также её программное или аппаратное воплощение, построенная по принципу организации и функционирования биологических нейронных сетей — сетей нервных клеток живого организма. 

Само понятие нейронной сети было формализовано еще в 1943 году. За 70 лет интерес к нейронным сетям то активизировался, то угасал, но настоящего прорыва удалось добиться только сейчас с появлением BigData и возможностью эффективной монетизации результатов работ.

Областей применения искусственных нейронных сетей очень много: аутентификация, прогнозирование, распознавание всего и вся — то, что уже успешно реализовано. Скорее всего, уже через несколько лет нас ждут развитые системы искусственного интеллекта, со временем все меньше отличающиеся от живых людей.

В какой области финансовых услуг нейронные сети смогут дать максимальный результат?

Прогнозирование кредитных рисков.

Оценка кредитного риска самая очевидная вещь, нуждающаяся в автоматизации с использованием высокотехнологичных инноваций. Практика оценки заемщика только при подаче заявления в банк, неправильно по многим причинам. Жизнь динамична, и оценивать риски связанные с заемщиком надо постоянно учитывая ВСЕ параметры изменений в его жизни.

Эффективно заниматься столь сложным анализом смогут только самообучающиеся нейронные сети. При чем сам сгенерированный кредитный балл должен постоянно меняться в зависимости от поступления новых данных как по самому клиенту, так и по сфере деятельности где он трудится, в том числе изменении рисков связанных с региональной экономикой в целом.

Основной вопрос это согласие самого клиента на сбор и обработку данных. Для этого придется привести множество убедительных доводов и выстроить систему позволяющую на основе кредитного балла эффективно оценивать риски и снижать ставки по кредитованию. Система должна работать на обеих полюсах, клиент давать данные, кредиторы снижать ставки.

Идентификация.

Одна из перспективных областей использования нейросетей — распознавание лиц, голоса и пр. В перспективе такая система сможет в реальном времени обрабатывать изображение с камер наблюдения и опознавать людей на них. Кроме биометрии, нейронные сети смогут анализировать и идентифицировать человека по его голосу и цифровому следу. В конечном итоге нейросети снимут вопрос с надежной идентификацией с повестки дня.

Реклама и продвижение услуг. Индивидуальный продукт. Таргетирование.

Интернет-гиганты уже делают деньги на анализе и использовании данных. Речь в первую очередь идет о таргетированной рекламе. Такая реклама приносит гораздо больший эффект для рекламодателя.

Кроме таргетирования рекламы, нейронные сети смогут, повысить уровень перекрестных продаж, оптимизировать взаимодействие с клиентами, скомпоновать пакеты банковских услуг в индивидуальное предложение. Эти функции будут востребованы для создания всевозможных виртуальных финансовых консультантов и голосовых помощников.

Social network Messenger & Chat bots

Монетизация контента социальных сетей одна из основных фишек развития медиаконтента предстоящего десятилетия. Twitter, LiveJournal, Facebook, YouTube имеют огромную аудиторию гораздо большую чем классические пресса и ТВ вместе взятые (при этом им даже не приходится тратиться на контент его готовят сами пользователи).

У некоторых блоггеров есть свои каналы и журналы на которых каждый день заходят по несколько миллионов человек (такое не снилось даже очень успешным газетам), пока это бесплатно или за счет рекламы, но вскоре ситуация поменяется – авторский контент станет платным, те для кого личный журнал или канал на youtube был развлечением станет прибыльной работой. Передачи о путешествиях, обзоры автомобилей, бытовой техники, образовательные лекции и занятия в разных областях и многое, многое другое перекочуют в интернет и будут доступны пользователям по запросу и за определенную небольшую плату.

Там, где необходимость в оплате услуг, нужна соответствующая инфраструктура, включающая в себя механизмы идентификации и платежную систему, в данном случае платформы интеграторы станут идеальными помощниками, начиная с процедур идентификации и аутентификации клиента, заканчивая возможностью регистрации сделок и оплаты услуг.

Открытые API позволят интегрировать функционал платформ непосредственно в приложения социальных сетей: можно будет переводить деньги друзьям, открывать совместные счета для проектов краудфандинга, размещать проекты краудинвестинга для привлечения средств, делать площадки р2р кредитования и пр.

Также социальные сети станут важным источником данных о пользователях, его пристрастиях и сетевом окружении. Эти данные могут быть использованы при формировании индивидуального кредитного рейтинга пользователя (проверка по активности в социальных сетях производится уже сейчас).

Бизнес уже активно использует площадки в социальных сетях для продаж и общения с клиентами, теперь сюда добавиться возможность прямой покупки товара, а также кредитования покупателей и размещения своих инвестиционных проектов для привлечения денежных средств. Для малого бизнеса это будет отличной альтернативой созданию и поддержке своих интернет магазинов в сети.

Мессенджеры для смартфонов идеально подходят для перевода денег друзьям и эту функцию уже сейчас активно реализуют. Кроме того, компании активно используют роботов собеседников чат-ботов (с элементами искусственного интеллекта) с их помощью компании могут проконсультировать, а также забронировать или даже купить товар или услугу. Насколько это удобно для клиентов покажет время, на текущий момент данный канал коммуникаций активно развивается, особенно в КНР.

Identification system

Рассматривать идентификацию как бинарную величину (да или нет) неправильно, это все-таки вероятностная величина. Да ПИН код введен правильно, но какова вероятность что это клиент расплачивается карточкой, а не мошенник дубликатом?

Сейчас тестируются различные системы, в том числе с использованием биометрических параметров (отпечатки пальцев, капиллярный рисунок ладоней, радужная оболочка глаза, голос и пр.). Производители смартфонов и ОС стараются встроить продвинутые системы идентификации в свои устройства и заработать на этом денег.

Однако единых стандартов и платформенных решений, которыми могли бы воспользоваться все участники финансового рынка пока нет. Максимум что могут производители гаджетов, это представить сторонним приложения доступ к сканеру отпечатков пальцев.

Использовать смартфон и номер телефона как универсальный единый идентификационный номер мечта сотовых операторов. Но риски мошенничества пока не дают возможности сделать это стандартом.

Выходом из ситуации может стать комбинация из нескольких систем и продвинутый антифрод анализ нейросетями. Производится авторизация с помощью коммуникатора, но может ли человек там находится? какие есть этому подтверждения, можно ли посмотреть с помощью видеокамеры он ли это? и пр. Камера наблюдения в магазине может контролировать владелец ли карты расплачивается ей на кассе, незаметный микрофон на стойке администратора так же будет сравнивать голос клиента с облачной базой данных. Все это будет происходить незаметно для пользователя, потребует значительных затрат, но даст ему 100% уверенности что данную транзакцию может осуществить только он.

Если система не оценит вероятность идентификации в 100% она может запретить операцию до подтверждения другим способом (например, попросит произнести кодовой слово). Только такие комплексные системы будут в состоянии эффективно бороться с мошенниками.

PFM & IPA

Персональные финансовые помощники (PFM) это приложения для компьютеров, которые получили широкое распространение несколько лет назад и уже имеют сложившиеся стандарты предоставления данных услуг.

В их функционал может входить как банальный сбор данных о тратах, так и более продвинутые услуги по управлению личным состоянием.  

Отличным примером инновационного решения в данной области является приложение Sense от Альфа-Банка. На текущий момент данная программа ограничена только клиентами Альфа-Банка, но появлением платформ интеграторов ей будет доступен весь рынок. Сейчас приложение бесплатно для клиентов Альфа-Банка так как банк зарабатывает на комиссиях, но никто не мешает продавать ее клиентам других банков, желающих иметь подобный сервис.

Развитием программ PFM, станет подбор индивидуальных пакетов услуг. Как пример – вы даете приложению возможность анализировать все ваши транзакции и транзакции членов семьи за определённый период времени (3-6 месяцев, год). Проанализировав их, система дает рекомендации по подбору наиболее выгодных банковских продуктов, систем скидок именно в тех магазинах куда вы ходите, подходящий инвестиционный портфель и возможную кредитную нагрузку.

По экспертным оценкам подобные системы позволят сэкономить в среднем от 10 до 20% семейного бюджета.

Используя открытые API интегратора, инновационные приложения PFM смогут значительно повысить свою функциональность, а также уйти от роли дополнительных сервиса, представляемого банками своим клиентам к самостоятельному рыночному продукту.

Облачные персональные помощники (IPA).

В настоящий момент набирает популярность технологии облачных виртуальных помощников с возможностью синтеза человеческой речи: Siri от компании Apple, Google Home и Amazon Alexa. Все они отлично справляются с распознаванием речи, могут вести диалог, искать необходимую информацию и разный контент в т.ч. музыку, читать новости и пр. 

Alexa позволяет так же заказывать товары в компании Amazon, также есть SDK Alexa Voice Service, позволяющий запускать сервис Alexa на железе сторонних разработчиков. Развитие и монетизация данных сервисов еще впереди, их в частности будут использовать и компании предоставляющие финансовые услуги, как для информирования клиентов, так и для создания сложных сервисов включая голосовую идентификацию, совершение транзакций, использование как часть услуги виртуального финансового помощника.

Проект офиса Банк Оранжевый 2013 год

Проект офиса Банк Оранжевый 2013 год

Проект офиса Банк Оранжевый 2013 год

IBM и Visa превратят IoT-устройства в платежные терминалы

Корпорация IBM объединила усилия с платежной системой Visa для работы в рамках крупного проекта, цель которого — совмещение IoT- сферы, когнитивных технологий и дистанционной оплаты товаров и услуг. Практический результат проекта, как видят его авторы — обеспечение возможности оплаты товаров и услуг для потребителя с использованием любых подключенных к интернету устройств. В числе таких систем — умные автомобили, бытовая техника и другие гаджеты.

Продолжительность проекта — пять лет. За это время партнеры планируют разработать надежную и практичную систему оплаты с использованием IoT и Watson. Система будет оперативно оценивать запросы и привычки покупателей. Исходя из полученных данных, когнитивная платежная система может давать советы и рекомендации по расходованию средств, поиску нужных товаров, показывать различные ценовые варианты одного и того же предложения у разных компаний. С платформой Watson IoT Platform сейчас работает более 6000 партнеров IBM.

По мнению IBM и Visa, без искусственного интеллекта невозможно развитие финансовых сервисов. К 2020 году, как считают аналитики, более 20 млрд различных устройств будут подключены к создаваемой сейчас системе. Речь идет о смартфонах, умных домах, автомобилях, смарт-устройствах. «Объединение лидеров в сфере высоких технологий и платежных сервисов стимулирует развитие нового этапа рынка товаров и услуг, что позволит осуществлять платежи через любое подключенное устройство. Пользователь сможет получить в свое распоряжение услугу с новым уровнем практичности и безопасности», — говорит Харриет Грин, директор IBM Watson IoT.

В качестве примера работы такой системы можно привести автомобильный бортовой компьютер, который подключен к Watson IoT. Он будет вести мониторинг состояния отдельных деталей автомобиля. Если возникнет проблема, бортовой компьютер даст знать владельцу о необходимости замены детали/узла, замены масла и т.п. Эту деталь или сервисную услугу можно заказать сразу при помощи того же компьютера, не выходя из машины. Аналогичным образом можно будет продлить страховку. 

Другой пример касается активного образа жизни. Например, любитель бега с умным браслетом получает информацию о том, что кроссовки износились (в них вшит микрочип). Соответственно, фитнес-браслет или телефон позволяет сразу же заказать новые кроссовки, выбрав оптимальную цену в магазинах.

«Интернет вещей не просто сделает мир подключенным, он изменит нашу жизнь, включая такие сферы, как оплату услуг и сервисов», — заявил представитель Visa Inc. — «При помощи возможностей когнитивных технологий Watson и возможностей компании IBM в IoT-сфере и сфере безопасности, мы сможем запустить систему безопасных платежей „отовсюду“».

В такой системе все платежи будут осуществляться централизованно, через сервис IBM Cloud. Все данные о клиентах, подключившихся к сервису IBMи Watsonбудут сохраняться в этом же облаке, благодаря чему каждый клиент сможет получить услугу или товар с максимальной скоростью и по минимальной цене. Для безопасности планируется использовать Token Service от Visa, который позволяет хранить в безопасности все данные о клиенте и финансовых деталях его транзакций.

IBM и Visa превратят IoT-устройства в платежные терминалы. Видео

Искусственный интеллект становится страховым агентом

Когнитивная система IBM Watson опробовала уже много профессий, включая научную сферу, юридические специальности, медицину, метеорологию… В большинстве случаев Watson может работать эффективнее людей. С течением времени «производительность труда» системы растет, поскольку система становится все мощнее и функциональнее.

В этом году Watson пробует себя в страховании, причем успешно. Японская страховая компания, воспользовавшись услугами IBM, смогла сократить расходы, снизив число сотрудников-людей в штате. И не одного-двух человек, а сразу 34. По словам руководства компании, IBM Watson способен увеличить производительность труда на 30%. Fukoku Mutual Life Insurance, именно так называется компания, считает, что средства, вложенные в когнитивную систему от IBM, могут быть возвращены в течение двух лет или даже менее длительного срока.

Подсчеты показывают, что благодаря предпринятым действиям Fukoku Mutual Life Insurance сможет экономить около полутора миллионов евро в год. Установка когнитивной системы обошлась страховщику в примерно 2 миллиона евро. Плюс около 150 тысяч в год стоит обслуживание оборудования и ПО. 

Что касается сокращенных сотрудников, то японская компания выплатила им все причитающиеся деньги, включая выходное пособие. Проблем же с трудоустройством у квалифицированных работников не должно возникнуть, тем более, что Fukoku Mutual Life Insurance дала всем отличные рекомендации.

Основой платформы, установленной в офисе компании, стал IBM Watson Explorer, сервис, который, по словам представителей IBM, представляет собой когнитивную технологию, способную мыслить, как человек. Кроме того, IBM Watson Explorer умеет анализировать и интерпретировать огромные массивы данных, включая неструктурированный текстовый материал, аудио и видеофайлы.

Для страховой компании такие функции крайне необходимы, поскольку IBM Watson Explorer способен обрабатывать тысячи медицинских карт клиентов страховой компании, а также оценивать различные факторы, имеющие влияние на работу, здоровье и жизнь этих людей. Соответственно, страховщику будет намного проще просчитывать размер выплат каждому конкретному клиенту.

После того, как размер выплат будет просчитан системой, их должен будет одобрить сотрудник компании. Выводы, сделанные когнитивным сервисом, руководство будет проверять, чтобы не случилось ошибки.

По оценке Nomura Research Institute, клерки из страховых компаний далеко не единственный тип сотрудников, труд которых может быть заменен когнитивными технологиями. Специалисты института утверждают, что к 2035 году примерно половину работ, которые выполняют люди, в Японии смогут выполнять роботы.

Японская страховая компания — не единственный страховщик, который использовал возможности Watson для оценки размера будущих выплат своим клиентам. Компания Dai-Ichi Life Insurance также работает с когнитивной системой, хотя своих работников руководство решило не увольнять — все остались на своих местах.

Вскоре искусственный интеллект будет играть и важную роль в политике страны. Уже в феврале Министерство экономики, торговли и промышленности Японии введет в работу когнитивную систему для того, чтобы сервис помогал сотрудникам министерства находить решения различных проблем и отвечать на вопросы с полной аргументацией во время кабинетных встреч и парламентских сессий.

В частности, в ответ на вопрос об энергосберегающей политике страны ИИ поможет найти полную информацию по этой тематике, помогая ответить и на другие схожие вопросы.

Если эксперимент будет удачным, то этот опыт переймут и другие государственные агентства.

Проект Road Card, 2015 год

Эскиз внешнего вид интернет банка в рамках проекта по ребрендингу Банка Оранжевый

Проект Road Card, 2015 год

Концепт Peugeot Instinct встроился в «Интернет вещей»

Источник: https://www.drive.ru/news/peugeot/58b3b3e2ec05c46a69000021.html

Компания Peugeot представила в Сети концепт Instinct. Основное внимание в этом проекте уделено содержимому автомобиля. Ведь разработчики представляют его органичной составляющей будущего «Интернета вещей» (IoT).

Авторы шоу-кара называют его главной идеей свободу, хотя по описанию это больше похоже на зависимость человека от вездесущей электроники. Автомобиль, который «понимает вас и предугадывает ваши желания», — на деле устройство, осведомлённое обо всех ваших планах. Платформа Samsung Artik Cloud соединяет легковушку с умным домом, смартфоном или часами, домашним компьютером и собственно Интернетом, социальными сетями, магазинами или коллегами по работе.

Автомобиль сверяется с прогнозом погоды и дорожного трафика и решает, если, к примеру, на встречу стоит выехать на пятнадцать минут раньше намеченного. Тут же меняется отметка в вашем календаре. Машина начнёт воспроизводить музыку, которая играла у вас дома, а запуск мотора одновременно запрёт входную дверь коттеджа. Если умные часы сообщат легковушке, что вы устали после утренней тренировки, то машина подберёт расслабляющий стиль вождения. А если нахальная автоматика сочтёт, что вчера вы мало двигались, то может высадить вас за километр от офиса — мол, пройтись не помешает для здоровья. Утопия или антиутопия?

Ещё одно ключевое слово в проекте — непрерывность. Бесшовное соединение дома и работы, отдыха и досуга якобы сделает автомобиль «продолжением нас самих».

Водитель и пассажиры могут воспользоваться голосовым помощником Chatbot, готовым предоставить доступ к широкому спектру услуг: от заказа продуктов в магазине до выбора фильма. На подключении к Сети и онлайн-сервисах акцент делает не только Peugeot. Похоже, это становится тенденцией, будто в автомобильном мире развивать и совершенствовать уже нечего. Кстати, PSA Group является участником инициативы Towards 5G (вместе с Ericsson, Orange и Qualcomm) по развитию технологии связи нового поколения применительно к автомобилям.

Передача данных с высокой скоростью и сокращение задержки сигнала в два-три раза (в сравнении с сетью LTE), по мнению автостроителей, не только поможет машинам погрузиться во всё тот же «Интернет вещей», но и обеспечит их надёжную связь с дорожной инфраструктурой и другим транспортом.

Чат-бот «Кевин» использует блокчейн для страхования P2P-транзакций

Испанский стартап Traity, специализирующийся на репутации в сети, запустил чат-бот, использующий открытый баланс на основе блокчейна для микрострахования транзакций. Об этом сообщает Finextra.

Бот под названием «Кевин» разработан совместно с австралийской компанией Suncorp и предназначен для страхования от мошенничества покупок стоимостью до $100, осуществляемых на торговых платформах вроде Craigslist, Gumtree и т. д.

Принцип работы чат-бота заключается в следующем: пользователь, который собирается сделать покупку на такой площадке, посещает специальный веб-сайт «Кевина». Далее, нажимая «Get insured» (Застраховаться), он перенаправляется в мессенджер сети Facebook. Там бот запрашивает детали сделки, выдает информацию о рисках контрагентов и репутацию каждой из сторон. Если уровень репутации высок, создается транзакция со сведениями о данной сделке.

Если сделка проходит успешно, Кевин списывает страховой платеж в размере $10. В противном случае, бот выплачивает страховое возмещение на сумму $100. После завершения сделки стороны могут выставить репутацию.

Все сделки и информация о них сохраняется в блокчейне, поэтому каждый человек может произвести аудит любой из них.

CEO Traity Хуан Картахена в своем блоге рассказывает о том, что идея создания такого бота пришла после того, как его обманули при покупке ноутбука через платформу Gumtree.

«В то время, как у сервисов вроде AirBnB и Uber предусмотрен механизм страхования сделок, у многих других сервисов пока такого еще нет, — отмечает Хуан Картахена. — $100 — на первый взгляд это кажется немного. Однако именно в пределах данной суммы осуществляется большинство сделок в интернете. Кроме того, речь идет не только ос страховании, но и о профилактике, так как у Кевина предусмотрена система репутации».

Напомним, ранее в месенджере Telegram появился полезный для криптосообщества DCBot (@BlokchainBot), который может быстро сориентировать пользователей насчет стоимости различных криптовалют и показать последние новости профильных изданий.

Фирма Nissan запустила в работу сервис Choimobi Yokohama

Источник: https://www.drive.ru/news/nissan/58cbfc06ec05c4b60e000031.html

Компания Nissan совместно с администрацией Иокогамы открыла сервис каршеринга Choimobi Yokohama. В его парк включены 25 электромобилей Nissan New Mobility Concept (NNMC). Вернее, фирма вернулась к этой идее на новом витке развития. Эту систему в экспериментальном режиме японцы тестировали ещё в 2013-м, а с 2015-го Nissan сдавал свои электрокары туроператорам и коммерческим организациям. Теперь же любой зарегистрировавшийся в системе человек может стать участником сети.

В отличие от исходного электрокара Renault Twizy его клон NNMC не является серийным. Но и концептом его не назовёшь — для опытных нужд выпущено несколько десятков штук, при необходимости машина может стать массовой.

Для аренды нужны японские водительские права, кредитка, выпущенная в Стране восходящего солнца, и смартфон. Зарезервировать машину можно за полчаса до поездки, а ездить на ней разрешено в пределах города. При этом брать и оставлять NNMC положено на одной из 14 точек, разбросанных неподалёку от железнодорожной станции Иокогама.

Проект интересен не каршерингом как таковым, а сотрудничеством автостроителя с местными властями и компаниями ради обеспечения всей инфраструктуры проекта, максимального удобства для клиентов.

Оплата аренды сити-кара складывается из начального взноса в 200 иен (102 рубля) и тарифа в 250 иен (128 рублей) за каждые 15 минут. Предполагается, что новый сервис привлечёт в первую очередь туристов. Также в рамках сети Choimobi Yokohama партнёры намерены организовать долгосрочную аренду машин для предпринимателей.

Всё это является частью обширного плана Ниссана по «полевым» опытам в области так называемой новой мобильности. Напомним, как и ряд других крупных автомобильных компаний, Nissan намерен в ближайшие годы не только заниматься разработкой и выпуском машин, но и прорабатывать новые виды сервисов и услуг, связанных с автомобилями и вообще транспортом.

Концепт-эскиз буклета, Банк Оранжевый 2014

Концепт-эскиз буклета, Банк Оранжевый 2014

Концепт-эскиз буклета, Банк Оранжевый 2014